오늘은 내 성향에 맞는 금융상품 찾는 방법에 대해서 알려드리도록 하겠습니다. 다들 막연하게 재테크를 꿈꾸지만, 자신에게 맞지 않는 성격의 재테크를 하게 되면 돈 모으는 것이 재미없어지고, 오래 가기 힘듭니다. 나한테 맞는 금융상품이 엄연히 있습니다.
내 성격과 재능은 재테크에 있어서 그 무엇보다 중요합니다. 내가 끈기가 있는지, 순발력이 있는지, 물욕이 있는 편인지, 물욕이 없고 소비에 별로 관심이 없는 성격인지, 각자 자신의 성격을 파악하고 아래 글을 보셔서 자신한테 맞는 금융상품을 찾아보세요.
내 성향에 맞는 금융상품 찾는 방법
금융상품 투자에 있어서 중요한 것은 두 가지로 귀결됩니다. 첫번째, 내가 위험을 얼마나 감당할 수 있는가, 그리고 두 번째는 장기 투자를 할 것이냐, 단기 투자를 할 것이냐. 이 두 가지가 내 성격에 맞는 금융상품 찾는데에는 가장 중요한 것들입니다. 그리고 부수적인 것들로는 내가 모을 금액이 얼마인지 재무 목표를 설정할 것, 현재 여유 자금이 얼마인지 등의 것들을 고려해봐야 합니다.
금융상품 고르는 기준
- 위험 선호도
- 투자 기간 (장기, 단기)
- 현재 여유자금
- 최종 목표 금액
그러면 이 네 가지에 따라서 어떤 금융 상품을 선택하는 것이 좋을지 바로 알아보도록 하겠습니다.
위험 선호도
위험 선호도, 리스크를 감당하는 것은 투자 상품을 고르는데 가장 중요한 기준이라고 말할 수 있습니다. 일단 위험을 감당하지 못하겠다고 결정하면 수많은 금융상품들이 투자 기준에서 제외됩니다.
투자 상품은 무위험과 저위험, 고위험으로 나뉘어집니다. 이 중 무위험의 대표 주자는 당연히 예금입니다. 정확히는 예금 말고는 무위험 추구하는 사람이 들 수 있는 금융상품은 아무 것도 없습니다. 무위험 추구자는 짠테크, 절약과 정기예금을 드는 것말고는 자산을 불릴 수 있는 방법이 없습니다.
무위험 추구자는 저수익을 얻더라도 원금을 손실할 위험이 없는 상품을 좋아합니다. 이렇게 되면 자칫 물가상승률보다 더 낮은 수익률을 얻을 수 있다는 단점이 있습니다. 그렇지만 확실한건 안정성은 보장이 됩니다. 무위험 추구자는 금융상품을 고를 때 예금, 그 중에 특히 이자를 높게 주거나, 비과세가 되는 상품들 위주로 재테크를 하시는 것이 좋습니다.
저위험 추구자는 일정량의 원금 손실을 감당하되, 너무 많은 원금 손실은 감내하기 힘든 사람들입니다. 자산의 대부분을 예금으로 꾸리기를 원하나, 물가상승률 이상의 수익을 거두기 원하는 사람들이 저위험 추구자입니다.
이런 사람들은 예금과 더불어 채권 위주의 금융상품을 투자하는 것이 좋습니다. 채권도 특히 안정성이 보장된 국채 위주로 투자하시는 것이 좋습니다. 금리가 높은 시대에는 채권 투자도 예금 이자보다 못한 수준일 때도 있지만, 예금 이자가 지나치게 저금리일 때는 채권 투자가 더 나을 때도 있습니다.
또한 채권보다 더 고위험을 감당할 수 있다면, 주식까지는 아니어도 펀드 정도는 투자하기를 고려해봐도 좋습니다. 또한 물가상승률을 따라가는 인덱스 펀드, ETF와 같은 상품들 역시 고려해봐도 좋습니다.
마지막으로 고위험 추구자는 모든 금융상품들을 다 선택해봐도 좋습니다. 금융상품의 가장 넓은 스펙트럼을 가지고 있는 것이 바로 고위험 투자자입니다. 고위험 투자자는 적극적으로 투자에 나서고, 국내주식, 해외주식, 펀드, 채권 가릴 것 없이 다 투자해도 됩니다.
하지만 고위험 추구자는 위험을 추구하는 만큼 손실에 대해 덜 민감할 확률이 높아, 손해가 나도 계속 투자금액을 늘려 파산할 가능성도 가장 높습니다. 그렇기 때문에 모든 재산을 투자하기보다는 분산 투자, 예금에도 비상 자금을 모아두는 등 안전장치를 마련할 필요가 있습니다.
투자 기간 (장기 / 단기)
투자의 수익률과 시간은 비례합니다. 시간은 곧 돈이며, 돈은 곧 시간입니다. 확실히 단기로 얻을 수 있는 수익은 많지 않습니다. 특히 내 처음 시드머니가 작다면 더더욱이요.
큰돈을 모으려면 그만큼의 넉넉한 시간이 필요합니다. 돈은 눈덩이라고도 하죠. 눈덩이처럼 굴려가는 것이 바로 재테크입니다. 단기로 유의미한 수익을 거두려면 처음 눈덩이 자체가 엄청나게 거대해야 합니다.
그럼에도 불구하고 단기로 투자하는 것은 중요합니다. 왜냐면 현금 유동성 때문입니다. 정기예금에 5년씩 목돈을 묶어두면 당장 내가 쓸 돈이 없어집니다. 비상 시에 사용할 돈도 없고요. 그래서 투자를 일부러 단기로 하는 것은, 현금 유동성을 확보하기 위해서입니다.
정기예금과 같이 한번 들면 인출하기 힘든 경우에는 1년씩, 단기로 투자하는 것이 좋습니다. 워렌 버핏의 주식 같이 20년동안 묵혀서 수백억을 굴리는 경우는 서민에게는 현실적으로 어렵습니다.
현재 여유자금
현재 가지고 있는 여유 자금은 투자를 하는데 있어서 매우 중요합니다. 여유자금이 없으면 투자를 사실상 하지 못하게 됩니다. 생활비로 투자했는데 그 돈 날리면, 생각만 해도 끔찍합니다.
여유자금은 많으면 많을수록 좋습니다. 여유자금이 많을 수록 할 수 있는 투자의 종류도 다양해집니다. 여유자금이 많으면 한 곳에 모든 돈을 투자하기보다는 분산 투자를 하게 됩니다. 그러면서 주식, 채권, 펀드, 예금 할 것없이 다 건드리게 되는 것이죠. 생각해야 할 범위가 넓어진 만큼 재테크와 금융에 대해 배우는 것도 많아집니다.
사회초년생같이 여유자금이 얼마 없는 사람들은 일단 투자는 접어두고 저축부터 해서 목돈을 만드시기 바랍니다. 여유자금이 없으면 투자가 애초에 성립이 되지 않습니다. 투자의 기본자금이라 하면 보통은 천만원을 꼽습니다. 돈이 없다면 천만원부터 만들고 시작하세요.
최종 목표 금액
우리는 모두 100억씩 벌고 싶고, 경제적 자유를 이루고자 하는 꿈을 꿉니다. 하지만 우리도 압니다 현실적으로 어렵다는 것을. 우리가 투자 최종 목표 금액을 정할 때는 현실적으로 냉정하게 가능한 만큼의 금액을 설정해야 합니다.
목표 금액을 설정할 때는 짧게는 반 년, 길게는 10년까지도 봅니다. 평균적으로는 1년 정도를 생각해서, 1년에 천만원 정도가 평균적이지 않나 싶습니다. 그리고 그 다음 해에는 1년에 3천만원 이런 식으로 점차 목표 금액을 늘려가는 것이죠.
1년에 천만원 정도 종잣돈을 모으는 것이 목표라면, 금융 상품은 주로 적금이나 예금을 들고, 내 노동소득으로 버는 것이 가장 빠를 겁니다. 그 이후부터는 주식과 펀드의 비중을 20% 이상으로 늘리면서 자산을 유지하는 것을 계획으로 세우세요. 천만원 모을 동안 금융 공부를 열심히 해서 다른 금융 상품을 알아보는 것도 좋아보입니다.
결론은 내 성향에 맞는 금융상품 찾는 방법은 위의 네 가지 기준, 위험 선호도, 내가 기다릴 수 있는 시간, 여유자금, 최종 목표 금액을 모두 통틀어 찾아보아야 합니다. 이상으로 글을 마칩니다.